Millä pankilla on paras verkkopankki?

(Päivitetty: 1.9.2023)

Verkkopankki on nykyään pankkien tärkein väylä tavoittaa asiakkaansa. Verkkopankkeihin ollaan keskitetty suurin osa kaikista pankkien tarjoamista palveluista, eikä konttoreissa voi hoitaa tiettyjä asioita laisinkaan. Pankkikonttoreiden määrää on vähennetty huomattavasti verkkopankkien kehittymisen myötä, ja se on täysin ymmärrettävää myös asiakkaan kannalta. Onhan netin kautta tehtävät pankkitoiminnot ehdottomasti nopeampi ja helpompi vaihtoehto hallita arkipäiväisiä pankkiasioita, kun maksuautomaatille käveleminen tai konttorissa jonottaminen. Verkkopankkien palvelut ovat viimevuosina parantuneet huomattavasti: Melkein jokainen pankki tarjoaa identtiset palvelut, suurin erotus tulee miten käyttöliittymät toimivat, ja mitä tietoja saa suodatettua esiin esimerkiksi omista tilitapahtumista. Verkkopankkivertailun tekeminen nykyisellään onkin suorastaan haastavaa, koska eroja ei ole kovinkaan paljoa. Siitä huolimatta olemme keränneet listaa asioista, joiden perusteella voi verkkopankkien valintaan arvioida. Olemme pääosin arvioineet käytetyimpiä pankkeja kuten Nordea, S-pankki, OP sekä Danske Bank ja Aktia. Kaikkia tietoja ei ole tuotu mukaan arvosteluun, mutta tarkempia katselmuksia on tehty pankkikohtaisesti.

Kirjautuminen ja turvallisuus

Verkkopankkeihin kirjautumisen tulee olla turvallista, koska kyseessä on erittäin arkaluontoisia asioita, unohtamatta varkauden mahdollisuutta, jos tunnukset päätyvät vääriin käsiin. Kaikki verkkopankit käyttävät vahvoja tunnistautumiskeinoja, useat antavat mahdollisuuden valita mitä keinoa palveluun tunnistautumisessa halutaan käyttää. Verkkopankkien tunnistautumiskeinoja ovat:

1. Tunnuslukulista, perinteinen paperinen lista kertakäyttöisiä koodeja
2. Tunnuslukusovellus, matkapuhelimeen ladattava sovellus joka luo kertakäyttöisiä koodeja
3. Tunnuslukulaite, pieni elektroninen laite joka luo kertakäyttöisiä koodeja
4. Muiden pankkien verkkopankkitunnukset
5. Salasana joka on määritetty palveluun

Isoista pankeista parhaat kirjautumisvaihtoehdot tarjoaa Nordea. Nordea tarjoaa 4/5 mahdollisesta kirjautumiskeinosta pankkipalveluihin.  Toiseksi isoista arvioiduista tulee OP pankki, 3/5 vaihtoehdosta. Huonoiten vaihtoehtoja tarjoaa S-Pankki, joka mahdollistaa tunnistautumisen 2/5 tavoista.

Käytettävyys

Verkkopankkien käytettävyys on suuressa roolissa siinä, mitä asiakkaat verkkopankista ajattelevat. Vaikea käytettävyys huonontaa asiakkaan mielikuvaa pankin lainapalveluista, mutta intuitiivinen käyttökokemus missä asiat löytyvät vaivattomasti kaikkiin toimenpiteisiin vahvistaa mielikuvaa pankin ammattimaisuudesta. Käytettävyyden suunnittelu ja hiominen on tullut eteenpäin todella paljon kaikissa vertailussa mukana olevissa pankeissa. Ei tarvitset katsoa kuin kolme vuotta taaksepäin, niin käytettävyys ei selkeästi ollut erityisen korkealla suunnittelijoiden listalla. Parhaiten palveluitaan on parantanut Nordean verkkopankki, palvelun taso on parantunut vuosien kuluessa huomattavasti, ja verkkopankkia on päivitetty oikeaan suuntaan. S-pankki on hyvänä kakkosena arvostelussa, pitää erityisesti antaa lisäpisteitä parannuksista jotka on selvästi tehty vain käytön parantamisen nimissä. Lainoja voidaan myös hakea pankin verkkopalvelusta, mutta usein vaaditaan myös vierailu konttoriin. Lainaa 3000€ voi olla pieni joustoluotto, minkä voi hakea suoraan netistä, mutta suuremmat, esimerkiksi 10000 euron lainat vaativat tarkempia selvityksiä ja joissain tapauksissa myös vakuuksia tai takaajia. Näissä on usein isojakin eroja eri konttoreiden välillä, joten tarkista omasi suoraan omasta pankistasi. OP – pankki on tällä hetkellä hyvässä suunnassa, mutta kaipaa silti vielä muutoksia, että voi kilpailla listan kahden suuriman kanssa. OP-pankille erityismaininta selkeästä suunnittelusta verkkopankin etusivulla.

Asiakaspalvelut verkkopankissa

Asiakaspalvelu on tärkeä osa verkkopankkia, ja suurin osa pankeista on siirtänyt kaikki tukitoimet verkkopankkiin. Verkkopankin kautta voi sopia esimerkiksi soittoajan, jos asioista haluaa keskustella puhelimitse. Myös viestien lähettäminen onnistuu vaivattomasti kaikista verkkopankeista. Verkkopankin asiakaspalvelun tavoittaminen on tehty OP – pankissa erityisen hyvin. Ero Nordeaan ja S-pankin palveluihin ei ole suuri, mutta oma henkilökohtainen käyttökokemus on ollut S-pankin palveluissa huomattavasti parempi.

Mobiilipankki palvelut

Mobiililaitteella pankkipalveluiden käyttö on kasvanut tärkeäksi osa-alueeksi verkkopankin tarjoamaa toimintaa. Nykyisin asiakkaat haluavat hoitaa pankkiasioista missä tahansa ja milloin tahansa, joten kattava mobiiliapplikaatio on pakollinen vaatimus verkkopankin valikoimassa. Aiemmin mobiilipankit tarjosivat mahdollisuuden lähinnä tarkastaa tilin saldoa tai siirtää tililtä toiselle rahaa. Parantuneiden tunnistautumiskeinojen myötä myös rahan siirtäminen sekä laskujen maksaminen onnistuu mobiilipankin kautta. Tämän osa-alue jonka arviointi on kaikkein hankalinta, joten emme voi tästä osiosta valita selkeätä voittajaa. Kyse on loppupeleissä henkilökohtaisista mieltymyksistä, mikä on itselleen mukavin tapa käyttää mobiilipankin tarjoamia palveluita.

Tilinhoitomaksut ja muut kulut

Verkkopankin käyttämisestä veloitetaan palveluhinnaston mukaisia maksuja, mutta osa palveluista tarjoaa mahdollisuuden verkkopankin käyttämiseen täysin ilman kuluja tai maksuja. Jos verkkopankki pääsyn haluaa ilman muita tilipalveluita, voi verkkopankin käyttämisestä joutua maksamaan enemmän. S – pankki on ainoa, joka tarjoaa palveluina täysin ilmaiseksi verkkopankkia sekä tilinavausta ilman erillisiä maksuja. NOA – pankki tarjoaa ilmaista tilinavausta, mutta verkkopankista peritään pieni maksu. Kaikilla muilla pankeilla tilinavaus maksaa 2 – 6 euroa, ja verkkopankki ilman muuta asiakkuutta maksaa 2 – 5 euroa. Halvinta lainaa myöntävät eivät aina ole edullisimpia käyttää, joten muista aina tarkistaa yksityiskohtaiset hinnastot pankkien omilta sivuilta.

Yhteenveto

Verkkopankkien tarkkailu vertailu on haastavaa, koska kilpailu monelta osin on erittäin tasaista. Isoimmat pankit, jotka ovat mukana vertailussa ovat kaikki enemmän tai vähemmän toistensa pahimmat kilpakumppanit. On selvästi huomattavissa paljon samanlaisia toimintoja ja päivityksiä missä haetaan kilpailijan kehittämän toimivan innovaation omaa versiota. Verkkopankkien testaaminen omatoimisesti on myös haastavaa, eikä netistä juurikaan löydy ajantasaisia arvosteluja.  Voimme vakuuttaa kokemustemme perusteella, että mikä tahansa suurista pankkipalveluista tarjoaa kaikki tarvittavat mahdollisuudet verkkopankin käyttämiseen. Vaikka pankista lainaaminen onkin ehkä se ensimmäinen mieleen tuleva asia, on nykyään mahdollista lainata myös yksityishenkilöiltä vertaislainan muodossa. Laskujen maksu, rahansiirto, luottokorttien ja lainojen hallinta, kaikki onnistuvat suurin piirtein yhtä hyvin niin Nordean, OP pankin, kuin S-pankin palveluissa. Rahan säästämiseen on varattu myös omat osionsa useimmilla pankeilla. Jos haluaa jotain pientä tai hieman poikkeavaa niin kannattaa katsoa POP – pankin tai NOA pankin suuntaan. Suomenruotsalaiset voivat haluta hakea tuttua palvelua Handelsbankenin tai jos kansainväliset palvelut kiinnostavat niin Danske Bank tai Aktia pankki voivat olla varteenotettavia vaihtoehtoja.