Lainojen yhdistäminen

Löytyykö omasta taloudesta useita pienempiä lainoja, kuten osamaksusopimuksia, kulutusluottoja ja/tai luottokorttivelkoja? Jos näin on, kannattaa ottaa harkintaan lainojen yhdistäminen, sillä sen avulla voi säästää lainojen kustannuksissa jopa satoja euroja kuukaudessa.

Lainaa ei yleensä kuulu ottaa toisen lainan hoitamiseen, mutta yhdistelylaina on poikkeus. Sen avulla omasta taloudenhallinnasta ja laina-asioista voi tehdä paljon yksinkertaisempia, kun monen eri lainan sijaan voi vain keskittyä yhden isomman lainan takaisinmaksuun. Tällainen ei ole ainoastaan helppoa, vaan myöskin edullisempaa.

Tältä sivulta löytyy kaikki tarvittava tieto lainojen yhdistämiseen liittyen. Lisäksi näiden sivujen kautta voi vertailla markkinoiden parhaimpia yhdistelylainaa tarjoavia pankkeja sekä rahoituslaitoksia ja  hakea sitä kautta yhdistelylainaa helposti jopa 60 000 euroon asti. Jatka siis ihmeessä lukemista ja yhdistä lainat!

Parhaat yhdistelylainat 2024

Listaamme täällä parhaat lainapalvelut, joissa onnistuu lainojen yhdistäminen vuonna 2024. Jotkut palvelut mahdollistavat lainojen yhdistämisen suoraan, mutta jokainen lainapalvelu tietysti tarjoaa mahdollisuuden tehdä lainojen yhdistäminen itse. Otat vain tarpeeksi suuren laina, jolla pystyt maksamaan vanhat lainasi pois. Valitse siis paras lainapalvelu lainojen yhdistämiseen ja siiry hakemaan luottoa.

Vippi.org yhdistää lainasi

Vippi.org on yksi parhaista vaihtoehdoista lainojen yhdistämiseen. Tämä moderni lainapalvelu tarjoaa mahdollisuuden jopa 60000 euron vakuudettoman lainan hakemiseen ja tämän lainan voit käyttää myös vanhojen lainojen yhdistämiseen yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Tutustu Vippi.org palvelun lainojen yhdistämiseen täällä.

Mitä tarkoittaa lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan sitä, että kuluttaja hakee itselleen yhden isomman lainan, jonka avulla hän maksaa pois sillä hetkellä omistamansa useat pienet lainat. Mikä järki tässä sitten oikein on?

Ideana on, että lainat yhdistämällä säästää huomattavia summia rahaa lainojen korkokustannuksissa ja muissa kuukausittaisissa kuluissa. Siitä käy kiittäminen sitä, ettei jokaisen lainan kuluja tarvitse olla maksamassa erikseen, vaan lainanhakija voi keskittyä yhteen isompaan yhdistelylainaan ja vain sen kustannuksiin.

Lainojen yhdistäminen tapahtuu käytännössä siten, että kuluttaja hakee itselleen yhden isomman lainan, jolla hän maksaa aiemmat pienlainat pois. Sen jälkeen hän vain maksaa tuota isompaa lainasummaa pois, joka kaiken järjen mukaan säästää kuluissa merkittäviä summia rahaa.

Miten kaikki tämä toimii käytännössä? Siitä lisää seuraavaksi!

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

1. Käy läpi oma taloudellinen tilanne – Kun harkitsee lainojen yhdistämistä, kannattaa aloittaa oman taloudellisen tilanteen kartoituksella. Käy läpi tulot ja menot mahdollisimman tarkkaan per kuukausi, koska sillä saa selville, kuinka suuri kuukausittainen lainanlyhennys olisi hyvä olla.
2. Tarkasta kulut ja laske hinta – Kaikilla erillisillä lainoilla on omanlaisensa korko- ja lainanhoitokulut. Näitä ovat esimerkiksi perustamiskulut sekä käsittely- ja tilinhoitomaksut. Montaa lainaa lyhentäessä nämä kulut nousevat paljon suuremmiksi kuin silloin, kun lyhentäisi vain yhtä lainaa.
3. Laske eri lainojen kuukausittaiset lyhennykset yhteen – Idea lainojen yhdistämisessä on, että uudella isommalla lainalla saa maksettua pois kaikki aiemmat luotot ja lainat. Ja koska kyseessä on suurempikokoinen laina, on yleensä myös korko alhaisempi. Yhdistelyyn kannattaa laskea mukaan kaikki lainat ilman vakuuksia, kuten luottokortit, pienlainat ja osamaksusopimukset. Säästöä voi tulla jopa satojen eurojen edestä joka kuukausi.
4. Vertaile lainantarjoajat ja hae yhdistelylainaa – Seuraavaksi on vuorossa lainantarjoajien vertailu ja parhaimman vaihtoehdon valitseminen. Sitten tarvitsee suunnata täyttämään lainahakemus sellaisen summan kera, joka kattaa aiemmat lainat.
5. Lähetä hakemus ja lue lainatarjouksen ehdot – Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen on vuorossa itse hakemuksen lähettäminen. Ja kun sen on saanut tehtyä ja rahoituslaitoksesta tai pankista saa lainatarjouksen, tulee seuraavaksi lukea ehdot läpi.
6. Maksa vanhat lainat pois – Lopuksi on enää vuorossa lainatarjouksen hyväksyminen ja vanhojen lainojen maksaminen. Se tapahtuu joko oma-aloitteisesti tai sitten lainantarjoaja hoitaa sen kuluttajan antamien tietojen pohjalta.

Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?

Kannattaako lainojen yhdistäminen? Monesti kyllä, mutta ei suinkaan aina. Se kannattaa jättää väliin esimerkiksi seuraavista syistä:

• On tietoinen siitä, että oma tulotaso tulee heikkenemään.
• Saadun lainatarjouksen kuukausierä on kestämättömän suuri omalle taloudelle.
• Lainojen yhdistäminen onnistuu vain osalle lainoista.
• Yhdistelylainan ehdot ovat heikommat kuin nykyisten lainojen.
• Itsehillinnän puuttuminen kulutusmielessä.
• Lainan takaisinmaksuaika kasvaa liian pitkäksi.

Kenellä on mahdollista hakea edullinen yhdistelylaina?

Vaikkakin lainojen yhdistäminen on tänä päivänä äärimmäisen helppoa, ei se suinkaan onnistu ihan kaikilta hakijoilta. Yhdistelylainaakin varten tulee täyttää muutamia kriteerejä, joita ovat esimerkiksi nämä:

• Ei maksuhäiriömerkintöjä
• Täysi-ikäisyys
• Kotimainen pankkitili
• Vakituinen asuinosoite Suomessa
• Säännölliset ja riittävän suuret eläke- tai palkkatulot

Kannattaa muistaa, että nämä ovat ainoastaan minimikriteerit. Eri pankeilla ja rahoituslaitoksilla voi olla tarkempia kriteerejä liittyen esimerkiksi ikään tai tulojen suuruuteen. Eli se, että on vaikkapa juuri 18 vuotta täyttänyt päätoiminen opiskelija lähes olemattomilla tuloilla, ei ole ideaalitilanne lainojen hakemisen ja/tai yhdistämisen kannalta.

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Sille ei ole olemassa vain yhtä syytä, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu. Se on monen asian summa, mutta yleisimpiä esteitä ovat:

• Lainan hakeminen ilman luottotietoja.
• Haettava lainasumma on liian suuri suhteessa omaan maksukykyyn. Tällöin kuukausierän katsotaan olevan liian iso siihen nähden, että sen saisi maksettua takaisin ilman kukkaronnyörien liiallista kiristämistä.
• Tarvittavien liitteiden puuttuminen.
• Tulot eivät ole riittävän suuret tai tarpeeksi säännölliset (esim. työtön tai päätoiminen opiskelijakin voi saada lainaa).

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen on hyvä idea lähes aina, kun takataskusta löytyy enemmän kuin yksi laina. Sille on monta loistavaa syytä ja niistä tärkeimmät ovat nämä:

• Yksi korko tulee halvemmaksi: Yhden isomman lainan korko tulee kuukausi- ja vuositasolla paljon halvemmaksi kuin usean pienen lainan korot.
• Myös muut kulut madaltuvat: Lainoissa tulee korkojen lisäksi myös muita kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita, jotka tulee maksaa joka kuukausi. Yhdistelylaina auttaa säästämään myös niissä, koska kuluja ja korkoja ei tarvitse maksaa monesta lainasta.
• Isompi määrä rahaa käytössä kuukausittain: Lainan määrä pysyy vakiona yhdistämisestä huolimatta, mutta lyhentämisen määrä voi pienentyä. Näin ollen rahaa jää enemmän käyttöön, mutta tuhlaamiseen sijaan se kannattaa laittaa kaiken varalta säästöön.
• Yhden lainan hallitseminen on helpompaa: Monen pienen lainan maksaminen useaan eri paikkaan on todellinen taitolaji. Lainojen hallinnasta ja takaisin maksamisesta tulee paljon vaivattomampaa, koska ei tarvitse muistaa erikseen kaikkien lainojen lyhennyssummia ja eräpäiviä. Tämä vähentää myös todennäköisyyttä saada maksuhäiriömerkintä, sillä kaiken saa maksettua ajallaan.
• Takaisinmaksuongelmat luovat ongelmia tulevaisuuteen: Kuten yllä jo todettiin, useamman pienen lainan maksaminen kerrallaan on paljon työläämpää. Jos joku erä pääseekin erääntymään, voi lopputuloksena olla pahimmassa tapauksessa luottotietojen menettäminen. Tämä vaikeuttaa montaa asiaa, kuten vaikkapa uuden lainan tai vuokra-asunnon saamista.

Yhdistelylaina luottojen yhdistämiseen

Luottokorttivelkojen yhdistäminen

Luottokortteja tarjotaan tätä nykyä ovista ja ikkunoista erilaisten etujen saattelemana ja siksipä monelta voi löytyäkin useampi kuin yksi luottokortti. Monesti etuja ihaillessa jää kuitenkin tarkistamatta kaikkein olennaisin eli kulut. Silloin ollaan äkkiä siinä tilanteessa, että luottokorttien kulut kasvavat hieman yllättäenkin melko isoiksi.

Kun luottokorttivelat yhdistää yhdeksi suuremmaksi lainaksi, voi varmistaa sen, ettei korkoja ja muita kuluja maksa turhaan moneen paikkaan. Sen sijaan kaikki voi keskittää yhteen paikkaan ja tämä tuo mukanaan ison kasan säästöjä.

Pienten lainojen yhdistäminen

Pienten lainojen yhdistäminen on oiva apu tilanteisiin, joissa tuntee hukkuvansa taloudellisesta näkökulmasta monien pienlainojen kuluihin. Pienten lainojen yhdistäminen on kaikessa yksinkertaisuudessaan toimenpide, jonka kautta monista pienistä lainoista tehdään yksi isompi laina.

Lainasummaltaan pienemmät lainat eivät välttämättä olekaan niin pieniä, sillä kulujen osalta ne voivat tulla pitkässä juoksussa yllättävänkin kalliiksi. Mitä pienempi laina, sitä isompi monesti on myös suhteellinen korkoprosentti.

Vakuudeton lainojen yhdistäminen on todella tehokas työkalu pienentää korkokustannuksia sekä vähentää muiden kuukausittaisten lainakulujen maksamista, ja tehdä sitä kautta taloudellisia säästöjä.

Pikalainojen yhdistäminen

Pikavipit eli pikalainat ovat suuruudeltaan suht pieniä lainoja, joiden suosio Suomessa oli erityisen suuri 2000-luvun alkupuolella. Pikavippeihin oli mahdollista päästä käsiksi äärimmäisen nopeasti, mutta niiden kulut olivat ihan poskettoman suuria.

Tähän on sittemmin saatu muutos Suomen lainsäädäntöön tehtyjen muutosten kautta. Tällaiset pikalainat eivät kuitenkaan ole kadonneet yhtään mihinkään, vaan niitä myönnetään edelleen sallittujen rajojen sisällä. Ja kyllä, myöskin pikavippien yhdistäminen on mahdollista ja sen avulla voi tehdä vuositasolla jopa tuhansien eurojen säästöt.

Osamaksujen yhdistäminen

Osamaksut ovat käytännössä sellaisia hankintoja, joita maksetaan takaisin joka kuukausi tietyn verran. Yhdistelylaina toimii tarvittaessa myöskin osamaksujen yhdistämiseen, mikä on hyvä asia, koska pidemmällä ajanjaksolla osamaksusopimuksissa voi alkaa rullaamaan korkoja ja  muita kuluja.

Lainojen yhdistäminen auttaa tässäkin tilanteessa siihen, ettei kyseisiä kuluja tarvitse maksaa turhaa määräänsä enempää.

Onko yhdistelylaina aina hyvä vaihtoehto? – Lainojen yhdistäminen ja sen haasteet

Kannattaako yhdistelylaina? Tämä on kysymys, jota monet varmasti pohtivat lainojensa kanssa. Vaikkakin lainojen yhdistäminen on monessa mielessä hyvä asia, siihen liittyy kuitenkin muutamia haasteita/riskejä, joista on hyvä olla tietoinen jos haluaa saada varman lainan. Niihin hypätään kiinni seuraavaksi.

Vanhojen lainojen kuluista ei ole tarkkaa tietoa

Lainojen yhdistäminen tarjoaa parhaimmassa tapauksessa lainoille edulliset kokonaiskustannukset. Tästä syystä onkin erityisen tärkeää selvittää mahdollisimman tarkkaan omien aiempien lainojen kulut. Näin pystyy arvioimaan sitä, kannattaako lainojen yhdistäminen vai ei.

Useimmiten se on kannattavaa, mutta asia kannattaa aina varmistaa. Yhdistäminen kannattaa tehdä, vaikka kokonaiskustannukset tipahtaisivat vain hieman. Kymmenienkin eurojen säästöt ovat aina säästöjä.

Kulutustottumuksiin ei tule muutoksia

Yhdistelmälainaa haetaan useimmiten siitä syystä, että aiemmin hankitut lainat saataisiin maksettua edullisemmin pois. Jos velkojen ottamisen syy löytyy kuitenkin kulutustottumuksista, ei yhdistelylaina varsinaisesti ratkaise velkaantumisen juurisyytä.

Jos siis mielessä on lainojen yhdistäminen, varmista ensiksi, että kulutustottumukset ovat kunnossa. Voiko omaa taloudellista tilannetta kohentaa esimerkiksi shoppailua tai ulkona syömistä vähentämällä?

Talouden hallinnan ongelmat

Yksi lainojen yhdistämiseen liittyvä riski on se, että yhdistelylaina on mahdollista saada, vaikkei omaa taloutta osaisi hallita asianmukaisella tavalla. Tämän johdosta on erityisen tärkeä vertailla eri lainantarjoajia sekä niiden lainatarjouksia ja niihin liittyviä ehtoja. Vain sillä tavalla voi välttää kalliit lainat ja pitää talouden paremmin kontrollissa.

Ei-niin hyvä takaisinmaksuaika

Laina-aika on lainanmyöntäjän ja -hakijan yhdessä sovittu aika, joka määrittää, missä ajassa laina tulee maksaa takaisin. Yksi lainojen yhdistämisen haasteista on se, että takaisinmaksuajasta tehdään hakijan kannalta epäsopiva.

Jos laina-aika on liian pitkä, mukaan ehtii kertyä vino pino lisää korkokustannuksia. Liian lyhyt laina-aika puolestaan nostaa kuukausittaisen lainanlyhennyksen liian suureksi ja tekee takaisinmaksusta vähintäänkin haastavaa.

Näistä kahdesta parempi vaihtoehto on liian pitkä maksuaika, koska useimmissa tapauksissa lainaa voi lyhentää pois myös sovittua suuremmalla summalla. Tällöin ei kuitenkaan ole pakotettu maksamaan toistuvasti liian suurta kuukausittaista lyhennystä.

Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia

Laina ilman vakuuksia on lainatuote, jonka saamiseen ei tarvita vakuuksia tai takaajia. Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia puolestaan onnistuu, jos vain täyttää yhdistelylainan saamisen kriteerit, kuten puhtaat luottotiedot ja riittävä ikä. Vakuuden lainojen yhdistäminen on oiva tapa paitsi nopeuttaa lainojen takaisinmaksua, mutta myös vähentää kuluja.

Lainojen yhdistäminen ilman takaajia

Lainojen yhdistäminen ilman takaajia on pitkälti sama asia kuin mitä ylemmässä kappaleessa kerrottiin. Ainoa ero on vain siinä, että vakuuden, kuten sijoitusten, kiinteistön tai säästöjen, sijaan lainassa toimii takaaja, joka voi olla esimerkiksi lainanhakijan sukulainen.

Tässä tapauksessa maksuvaikeuksien sattuessa lainantarjoaja ei saa vakuutta itselleen, vaan takaaja ottaa lainan omalle kontolleen.

Yhdistelylaina pienillä tuloilla

Riittävätkö mitkä tahansa tulot siihen, että lainojen yhdistäminen onnistuu? Nykyään on täysin mahdollista saada yhdistelylaina myös pienempien tulojen avulla.

Rahoituslaitoksille ja pankeille tärkein asia on se, että säännöllisiä tulonlähteitä ylipäätään löytyy. Ne tarjoavat lainantarjoajalle varmuutta sen suhteen, että velka tulee maksettua todennäköisemmin takaisin.

Lainojen yhdistäminen työttömänä – Onnistuuko se?

Jos on täysin työtön, lainojen yhdistäminen ei valitettavasti onnistu. Miksei? Koska myös yhdistelylainaa hakiessa täytyy löytyä säännölliset eläke- tai palkkatulot. Tässä apuna toimii jo määräaikainen työsopimus, joka mahdollistaa yhdistelylainan hakemisen.

Pelkkä työttömyys ei ole este, vaan myöskin maksuhäiriömerkintä estää useimmiten lainojen yhdistämisen. Tässä tilanteessa pienempien lainojen yhdistäminen voi kuitenkin onnistua ns. takaajalainan avulla.

Kaiken kikkailun ja turhan stressaamisen määrä vähenee, mitä parempi oma taloudellinen tilanne ja elämäntilanne muutenkin on.

Yhdistelylaina vs. järjestelylaina

Lainojen yhdistäminen ja järjestelylaina pyrkivät kumpikin saamaan talouden kuntoon ja hoitamaan useat lainat kerralla pois, mutta ne ovat silti kaksi täysin eri asiaa. Alla on selitetty niiden eroavaisuuksia hieman tarkemmin.

Yhdistelylaina

Yhdistelylaina on periaatteessa ihan perinteinen kulutusluotto, jonka saa tilille kerralla. Lainanhakija voi sitten itse päättää, miten ja mitkä lainat hän haluaa maksaa pois. Lainojen yhdistämiseen tarkoitettu lainojen yhdistelylaina on mahdollista hakea jopa 60 000 euroon asti ilman takaajia tai vakuuksia.

Lainojen yhdistäminen tällä tavalla jättää siis paljon vastuuta itse lainanhakijalle. Hänen tehtävänsä on nimittäin hoitaa sekä lainojen poismaksu että talouden hoitaminen eteenpäin parhaiten näkemällään tavalla.

Järjestelylaina

Jos velkaantumisen hallitseminen tai taloudenhallinta meinaa karata käsistä, kannattaa pohtia järjestelylainaa tai sosiaalista luottoa.

Järjestelylainaa hakiessa lainanhakijan tilanne käydään todella tarkasti läpi ja itse velkaantumisen syihinkin paneudutaan normaalia syvemmin. Järjestelylainaa ei myönnetä noin vain, vaikka tilanne olisi jotenkuten hallinnassa, vaan sitä varten täytyy olla sitoutunut tekemään positiivinen muutos.

Tästä johtuen järjestelylainaa voi saada vain niin paljon kuin velkojakin on jäljellä. Lisävelkaa tästä ei pitäisi enää syntyä.

Lainojen yhdistäminen kokemuksia: Plussat ja miinukset

Hyvät puolet	Huonot puolet
Talouden seuraamisesta tulee selkeämpää	Yhdistelylainassa voi olla omat erilliset kulunsa
Alhaisemmat korot	Takaisinmaksuajasta voi tulla pidempi
Rahojen säästäminen koroissa ja muissa kuluissa	Kaikki eivät voi saada yhdistelylainaa
Takaisinmaksu helpottuu	Taloudellinen tilanne ei helpotu, jos kulutustottumukset ovat pielessä

FAQ – Lainojen yhdistäminen

Mitä on lainojen yhdistäminen?

Luottojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä sitä, että kuluttaja yhdistää usean pienemmän lainansa yhdeksi isommaksi lainaksi yhdistelylainan avulla. Tällöin hän maksaa kuukausittain yhtä isoa lainasummaa pois, mikä esimerkiksi laskee lainakuluja.

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Lainojen yhdistäminen helposti tapahtuu kahdella tavalla. Ensimmäinen niistä on se, että lainantarjoaja maksaa lainasumman asiakkaan tilille ja asiakkaan itse tulee maksaa oma-aloitteisesti aiemmat lainat pois. Toisessa vaihtoehdossa lainanantaja maksaa itse vanhat luotot ja lainat pois kuluttajan antamien tietojen avulla.

Miksi lainojen yhdistäminen on järkevää?

Lainojen yhdistys pienentää lainojen kokonaiskustannuksia, sillä kulut, korot ja muut lainakustannukset tarvitsee maksaa vain yhdestä isommasta lainasta monen pienemmän sijaan. Yhdistelylaina tuo myös esimerkiksi vakautta taloudenhallintaan.

Millaisia lainoja on mahdollista yhdistää?

Kaikkein yleisimmin yhdistettäviin lainoihin lukeutuvat joustoluotot, kulutusluotot ja maksusopimukset.

Kuinka löytää edullisin yhdistelylaina?

Edullisin yhdistelylaina, kuten kaikki muutkin lainat, löytyvät kilpailutuksen ja vertailun avulla. Lainavertailussa voi ja kannattaa käyttää avuksi Kulutusluottoa24-sivustoa eli tätä sivua.

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Lainojen yhdistäminen ei onnistu, jos ei esimerkiksi ole riittävän suuria ja säännöllisiä tuloja. Myös esimerkiksi maksuhäiriömerkintä estää yhdistämisen.