Vertaislaina – lainaa rahaa yksityiseltä

(Päivitetty: 23.9.2023)

Vertaislaina on uudenlainen lainamuoto, joka mahdollistaa yksityishenkilöiden välisen rahoituksen ilman perinteistä pankkia. Vertaislainoja välittävät yritykset toimivat alustana lainanottajien ja sijoittajien välillä, jolloin lainanottajat voivat saada lainaa edullisemmin kuin perinteisistä pankeista. Tämä johtuu siitä, että vertaislainayritykset voivat tarjota lainaa ilman suuria kiinteitä kuluja, kuten konttorien ylläpidosta tai hallinnollisista tehtävistä.

Vertaislaina on siis rahoitusmuoto, joka perustuu yksityishenkilöiden väliseen lainaamiseen ja sijoittamiseen. Lainaajan ja sijoittajan välillä on välittäjäyritys, joka vastaa lainasopimuksen laatimisesta, lainan takaisinmaksusta ja sijoittajien pääoman turvaamisesta.

Vertaislaina on erinomainen vaihtoehto perinteisille pankeille, sillä se voi tarjota lainanottajille edullisempia korkoja ja pienempiä kustannuksia. Vertaislainoja on saatavilla eri määrissä ja takaisinmaksuajat voivat vaihdella muutamasta kuukaudesta aina useisiin vuosiin.

Vertaislaina-alan kasvun myötä on tullut markkinoille monia erilaisia vertaislainoja välittäviä yrityksiä. Vertaislainojen vertailu voi olla hankalaa, mutta markkinoilla on useita vertailusivustoja, jotka auttavat vertailemaan eri lainavaihtoehtoja. On tärkeää vertailla lainoja huolellisesti ja tutustua niiden ehtoihin ennen lainan hakemista.

Lisäksi on tärkeää huomioida, että vertaislainat eivät ole vakuutettuja samalla tavalla kuin perinteiset pankkilainat. Tämä tarkoittaa, että lainanottajan tulee itse huolehtia lainan takaisinmaksusta ja sijoittajan tulee ottaa huomioon mahdolliset riskit ennen sijoittamista.

Yhteenvetona voidaan todeta, että vertaislaina on uudenlainen rahoitusmuoto, joka voi tarjota edullisempia lainavaihtoehtoja perinteisiin pankkilainoihin verrattuna. Vertaislainoja välittävien yritysten määrä on kasvanut merkittävästi viime vuosina, mikä on lisännyt myös lainojen vertailumahdollisuuksia. On tärkeää vertailla lainoja huolellisesti ja tutustua niiden ehtoihin ennen lainan hakemista.

Usein kysyttyä vertaislainoista

Lainaa yksityiseltä – kuinka se toimii

Lainaaminen yksityiseltä henkilöltä voi olla hyvä vaihtoehto perinteiselle pankkilainalle. Tämä lainamuoto on kasvattanut suosiotaan, koska se voi tarjota helpomman ja nopeamman tavan saada lainaa. Mutta miten lainaa yksityiseltä toimii?

Kun lainaat yksityiseltä, lainaaja ja lainanhakija ovat suoraan yhteydessä toisiinsa. Tämä tarkoittaa, että lainanhakija ei tarvitse mennä pankkiin tai muuhun rahoituslaitokseen hakemaan lainaa. Sen sijaan hän voi löytää yksityisen lainaajan esimerkiksi vertaislainapalvelun kautta.

Vertaislainapalvelu on alusta, joka yhdistää lainanhakijat ja lainaajat toisiinsa. Lainaajan ei tarvitse olla yksittäinen henkilö, vaan se voi olla myös esimerkiksi yritys tai sijoitusyhtiö. Vertaislainapalvelu toimii välittäjänä ja tarjoaa turvallisen ja luotettavan alustan, jolla lainanhakija ja lainaaja voivat kommunikoida.

Kun löydät yksityisen lainaajan, sovitaan lainan ehdoista kahden kesken. Yksityiseltä lainaaminen tarjoaa usein joustavampia lainaehtoja kuin perinteiset pankkilainat. Lainaajan kanssa voi neuvotella lainan määrästä, takaisinmaksuajasta ja korosta. Lainaaja voi myös halutessaan vaatia lainalle vakuuksia tai takaajia.

Yksityiseltä lainaaminen voi olla hyvä vaihtoehto, jos tarvitset lainaa nopeasti tai jos sinulla on vaikeuksia saada lainaa perinteisistä rahoituslaitoksista. On kuitenkin tärkeää muistaa, että yksityiseltä lainaaminen voi olla riskialtista, koska lainaaja ei ole rekisteröity pankki tai muu rahoituslaitos. Tämän vuoksi on tärkeää tehdä huolellinen taustatutkimus lainaajasta ja varmistaa, että lainaehtoihin sisältyy selkeä takaisinmaksusuunnitelma.

Tässä ovat yleisimmät vaiheet, joita seuraa, kun harkitset lainaa yksityiseltä:

1. Etsi sopiva lainanantaja:
   • Voit etsiä sopivan lainanantajan verkossa, yksityishenkilöiltä tai eri vertaislainapalveluilta, jotka yhdistävät lainanantajat ja lainanhakijat. Vertaile lainanantajia ja varmista, että valitset luotettavan ja hyvämaineisen vaihtoehdon.
2. Hae lainaa:
   • Kun olet löytänyt sopivan lainanantajan, voit aloittaa lainan hakuprosessin. Lainan hakeminen voi tapahtua verkossa tai henkilökohtaisesti, ja se voi sisältää hakemuksen täyttämisen, dokumenttien toimittamisen ja luottotarkistuksen.
3. Neuvottele lainaehdot:
   • Kun olet hyväksytty lainaan, sinun on neuvoteltava lainaehdoista lainanantajan kanssa. Voit neuvotella lainan määrästä, korosta, takaisinmaksuajasta ja muista ehtoista.
4. Hyväksy lainaehdot ja allekirjoita sopimus:
   • Kun olet hyväksynyt lainaehdot, sinun on allekirjoitettava sopimus. Voit tehdä tämän joko sähköisesti tai henkilökohtaisesti tapaamalla lainanantajaa.
5. Saat rahat:
   • Kun olet allekirjoittanut sopimuksen, saat rahat lainaajan tililtä. Tämä voi tapahtua joko suoraan tilillesi tai käteisellä, riippuen lainanantajan antamista vaihtoehdoista.

Joukkorahoitus vs. perinteinen laina

Aiemmin pankit hallitsivat kaikkea lainanmyöntöä, mutta netistä haettavien pikalainojen myötä perinteiset pankit menettivät hallintaansa uusille rahoituslaitoksille. Uudet yritykset eivät perustaneet kivijalkakonttoreita, vaan kaikki toiminta tapahtui netissä. Nopeampaa, halvempaa ja kätevämpää, kuin asioiden hoitaminen konttorissa. Joukkorahoituksessa usean yksityisen ihmisen sijoituksilla rahoitetaan myönnettäviä lainoja. Välityksen hoitaa lainapalvelu, joka pitää huolen sopimuksista, velvoitteista ja muista lainasuhteeseen kuuluvista muuttujista. Välityspalvelu hoitaa lainan sopimuspuolen, samalla varmistaen, että kaikkien lainan osapuolien velvollisuudet hoidetaan kunnolla. Koska rahoitus tulee useasta pienestä lähteestä, jää lainan korot paljon pienemmäksi mitä isojen rahoituspalveluiden lainoissa.

Mikä on vertaislaina?

Yhteisölaina tai vertaislaina, lainatuote syntyi netin antiosta. Netissä ihmisten yhdistäminen on helpompaa, koska toimintaa ei ole sidottu konttorin fyysisiin rajoihin. Yhteisölainoja välittäneet palvelut eivät olisi voineet toimia kuin suurimmissa kaupungeissa, sijoittajien löytäminen olisi ollut liian haastavaa. Vertaislaina tunnetaan myös nimellä P2P – laina, joka tulee sanoista Peer-to- Peer. Vertaisverkot joiden kautta useat isot nettipalvelut toimivat ovat tuttuja, mutta vertaisverkot voivat toimia useaan muuhunkin yhdistymiseen kuin tiedonsiirtoon. Tunnetuin vertaisverkkojen mahdollistama palvelu Torrent – tiedostonjakaminen, missä useat käyttäjät jakavat saman tiedoston pienempiä osia. On huomattavasti nopeampaa kerätä kasaan summa X rahaa useasta pienestä virrasta, sen sijaan että koko laina pyritään hakemaan samalta rahoittajalta.

Miksi hakea lainaa yksityishenkilöltä?

Tärkein syys yksityishenkilöltä lainan hakemiseen on luoton halvempi hinta. Vertaislaina on korkojen kannalta huomattavasti edullisempi vaihtoehto, kuin pikavippi. Joustoluotot ja kulutusluotot ovat myös kalliimpia vaihtoehtoja. Ainoa vertaislainoja halvempi netistä haettava laina on pikavippi ilman korkoa tai kustannuksia. Yksityishenkilöltä lainaa haettaessa on mahdollista vaikuttaa lainan ehtoihin huomattavasti paremmin, mitä perinteisissä pikalainoissa. Yleensä summan ja maksuajan voi määrittää itse, mutta muut ehdot sanelee lainapalvelu. Vertaislainoissa voi luottoa hakeva henkilö määrittää paljonko haluaa lainalleen korkoa korkeintaan muodostuvan, ja vertaislainan välittäjä etsii omien rahoittajien joukosta henkilöt jotka hyväksyvät tarjouksen. Moni haluaa itse vaikuttaa lainansa ehtoihin, ja vertaisluotto tarjoaa tähän paremman mahdollisuuden kuin joustoluotto tai kulutusluotto. Bitcoinien ja muiden vaihtoehtoisten rahoitusmallien aikakaudella vertaislaina edustaa todella tervetullutta vaihtelua. Yhteisöllisyys on ollut kasvussa niin pienviljelyssä kuin mikrolainoissa, joten on täysin luontevaa nähdä kehityksen jatkuvan tähän suuntaan. Uudet sijoittajat voivat aloittaa sijoitusuran vaivattomasti yhteisölainojen parissa: kun talletus on ja määritetty sopivat raja-arvot sijoitukselle, niin homma toimii kuin itsestään. Vertaislaina toimii loistavasti, jos haluaa omalta osaltaan edesauttaa perinteisten pankki ja lainarakenteiden muuttumista. Muutos lähtee aina ihmisistä, ja lainaa yksityishenkilöltä on voimakas keino edesauttaa muutosta ruohonjuuri tasolta.

Onko laina yksityishenkilöltä halvempi?

Vertaislaina aina halvempi vaihtoehto kuin vippi tai joustoluotto, koska korko yhteisörahoitteisessa lainassa on selvästi edullisempi. Lainalle muodostuvat kustannukset ovat samaa tasoa kuin perinteisissä rahoituslaitosten lainatuotteissa, ja vaikka maksuja tulisi hieman enemmän niin vertaisluotto käy silti halvemmaksi. Joukkorahoituksessa sijoittajat saavat suhteessa hyvän koron talletukselleen, ja lainaajan on mahdollista saada edullisesti rahaa tilille. Pikavippejä halvempi vertaisluotto on ehdottomasti, mutta sillä on omat rajoituksensa, esimerkiksi lainalle ei voi luvata nopeaa käsittelyä, mikäli korkoehdot eivät ole sijoittajille mieluisia. Sijoittaja voi löytyä myös todella matalalle vuosikorolle, mutta käsittelyaikaa ei voi tässä tapauksessa luvata. Parasta on löytää tasapaino edullisen koron ja sijoituskohteen mielekkyyden välillä, näin yhteisörahoitteiselle lainalle löytyy sijoittajia helpommin. Ei kannata käydä ahneeksi, kun tarjotaan mahdollisuus itse määrittää korkoprosentti lainalle. Kannattaa valita myös välityspalvelu, joka on erikoistunut sinulle sopivaan lainasummaan. Pientä lainaa varten kannattaa käyttää vertaislainapalvelua, joka on erikoistunut myöntämään 100 – 500 euron vertaisluottoa.

Kannattaako vertaislainaan sijoittaa?

Vertaislaina on sijoittajan kannalta mielenkiintoinen kohde. Kun yhteisörahoitus on vakiinnuttanut asemansa, se on kasvavissa määrin alkanut saamaan uusia laina—asiakkaita. Uudet asiakkaat ovat lisänneet sijoittajien tarvetta yhteisörahoituksen puolelle, joten markkinat ovat kokeneet luonnollista kasvua. Sijoittajan kannalta vertaislaina tarjoaa keskisuurella riskillä hyviä voittoja. Välittäjäpalvelut lupaavat 7 – 10 % voittoa sijoitukselle, mikä on parempi kuin perinteisissä sijoitusrahastoissa. Koska voitot ovat suuremmat niin samoin ovat myös sijoitukseen kohdistuvat riskit.

Riskit

Vertaislainaan sijoittamisen suurin riski on luonnollisesti maksukyvytön lainanhakija. Mikäli laina otetaan eikä sitä voida maksaa takaisin, niin tappiot yleensä jäävät sijoittajien maksettavaksi. Ulosoton kautta ei yleensä saada velasta takaisin kovin suuria summia, joten maksuongelmien sattuessa kohdalle ei ole paljoa tehtävissä. Perinteisesti korkeampia voittoja lupaavissa sijoituksissa on suurempi uhka menettää rahojaan, mutta onneksi tilanteeseen voi varautua. Sijoittaessa yhteisörahoitukseen joka lainaa rahaa muille ihmisille tulee muistaa, että suomessa on yli 350 000 ihmistä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Tästä voi päätellä, että riskejä sijoittamiselle on aina olemassa, varsinkin jos siinä luotetaan ihmisen takaisinmaksukykyyn. Riskeihin joukkorahoituksessa voi varautua hajauttamalla omat sijoitukset. Sijoitusten hajauttaminen yksityisille lainaamisessa on helppoa, välityspalvelun kanssa tehtävään sopimukseen merkitään esimerkiksi, että korkeintaan 500 euroa saa sijoittaa yhteen lainaan. Näin 5000 euron sijoituksen voi pilkkoa 10 pienempään osaan. Jos jotain ikävää tapahtuu, niin suurin mahdollinen tappio yhdestä lainasta on vain 1 / 10 osa sijoituksen arvosta.

Miten hakea vertaislainaa

Vertaislainan hakeminen on erittäin helppoa ja vaivatonta. Hakuprosessi on melkein identtinen minkä tahansa pikalainan hakemisen kanssa. Pikalainoissa isoin ero lainaehdot, mitkä ovat usein valmiiksi päätetty lainapalvelun toimesta. Vertaislainassa on siis hieman enemmän valintoja tehtävänä, mutta pääsääntöisesti hakeminen käy aivan samalla tavalla kuin pikalainojen kohdalla. Valinnat koskea tietenkin lainasummaa, laina-aikaa mutta myös lainalle muodostuvaa korkoa.

Vertaile lainaa

Vertaislainan hakeminen alkaa lainapalvelun valinnalla, kuten mikä tahansa muukin pikalainan hakemisessa. Lainahaun avulla voi helposti ja nopeasti suodattaa esiin kaikki suomessa toimivat yhteisölainaa myöntävät palvelut. Näet listalta kaikki tarvittavat tiedot rahoituslaitosta koskien, jotta voit helposti tehdä oikean valinnan lainapalvelua valittaessa. Lainapalveluiden välillä kannattaa tehdä vertailua, tärkeitä asioita huomioida on muun muassa: Voitko valita itse laina-ajan, voitko valita itse lainaprosentin ja voiko lainalle asettaa ylä ja alarajat korkoprosentin suhteen? Ehdottomasti kannattaa myös tarkistaa kaikki lainalle muodostuvat kulut, vaikka yleisesti vertaislainan saa halvemmalla kuin perinteiset pikalainat. Silti kaiken ylimääräisen maksaminen on turhaa, ja jos kulut voi välttää nopealla lainapalveluiden vertailulla, niin miksi ei?

Hae vertaislainaa

Kun sopiva vertaislainoja välittävä palvelu on löytynyt, on aika siirtyä tekemään hakemusta saadaksesi lainaa 1000 euroa. Hakemuksen täyttäminen käy vaivattomasti, tärkeimmät kysymykset sekä isoimmat erot pikavippiin tulee esiin tässä kohtaa: Paljonko olet valmis maksamaan lainalle korkoa, ja kuinka pitkä takaisinmaksuaika lainallesi tulee? Nämä kohdat kannattaa miettiä huolella, koska lainaajat eivät rahoita lainoja mitkä eivät maksa tarpeeksi korkoa sijoitukselle. Sijoittajat haluavat luonnollisesti rahoilleen sekä riskilleen vastinetta, joten liian alhaiseksi ei korkosummaa kannata määrittää. Nyrkkisääntönä voidaan ajatella, että mitä suurempi korkoprosentti, sen varmemmin ja nopeammin lainalle löytyy tarvittavat rahoittajat. Osa lainapalveluista ei tarjoa mahdollisuutta itse määrittää korkoprosenttiaan, vaan palvelulla on automaattisesti määräytyvä korko. Kaikki palvelut tekevät luottoarvioin, mikä vaikuttaa lainalle muodostuvaan korkoprosenttiin.

Vertaislainoja myöntävät palvelut

Yhteisörahoitteiset vertaislainat ovat vielä suhteellisen uusi lainatuote, mutta suosio kasvaa koko ajan. Lainasummat ovat kasvaneet samaa tahtia, kun uudet sijoittajat löytävät yksityisen lainanrahoituksen sijoitustuotteena. Ei ole mitenkään mahdoton skenaario, että yhteisörahoitteiset lainat kasvavat ajan myötä kilpailemaan perinteisten lainapalveluiden kanssa ihan tosissaan. Mitenkään mahdotonta ei ole tilanne, että yhteisörahoituksena myönnetty laina pakottaa perinteisiä lainapalveluita laskemaan omia korkojaan, ja muuttamaan palveluitaan enemmän avoimiksi

Fixura

Vertaislainojen ehkä tunnetuin myöntäjä suomessa. Tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden hakea vertaislainaa laajalta skaalalta, lainasummat vaihtelevat 1000 – 10000 euron välillä. Lainan lyhennysaikataulu on erittäin joustava ja saat valita sen itse, miten laina maksetaan takaisin. Fixuran myöntämä laina on siis kulutusluotto ilman vakuuksia. Sitä voi hakea kuka tahansa suomalainen, jolla on vähintään 21 vuotta ikää ja luottotiedot kunnossa.

Lainaaja

Lainaaja palvelusta saa lainaa yksityishenkilöltä 800 – 6000 euroa. Lainan takaisinmaksuaika Lainaaja palvelussa on 23 – 36 kuukautta, mikä on pidempi kuin muissa vertaislainapalveluissa. Kaikki Lainaaja – palvelun myöntämät luotot ovat myönnetään ilman vakuuksia tai takaajia, joten lainaa voi hakea täysin omatoimisesti. Lainalle saa kiinteät kulut, jotka ovat 7,5% lainasummasta ja se veloitetaan vain kerran. Ikäraja Lainaaja palvelussa on 22 vuotta vertaislainan hakemiselle.

Lopuksi

Vertaislaina on loistava vaihtoehto perinteiselle kulutusluotolle tai joustolainalle, korot ja kustannukset jäävät huomattavasti pienemmäksi kuin muista vaihtoehdoissa. Pikavippinä yhteisrahoitus ei palvele niin hyvin, mutta muiden lainatuotteiden kohdalla vertaislaina on loistava vaihtoehto. Sijoittajille vertaislainat tarjoavat paljon mahdollisuuksia, kannattaa ehdottomasti tutkia vaihtoehtoja sekä sijoituksille luvattuja korkoja. Joka tapauksessa yhteisörahoituksella on paljon tarjottavaa lainamarkkinoille, joten suosittelemme ehdottomasti tutkimaan tarjolla olevat vaihtoehdot! Löydät parhaat vertaislainat nopeasti ja vaivattomasti Kulutusluottoa24.fi sivuston lainahaun avulla.